Korot, kulut ja säännöt 2026
Mistä asuntolainan hinta muodostuu ja mitkä säännöt ovat voimassa vuonna 2026.
asuntolaina korko vertailu
Asuntolainan korkojen vertailu ilman arvailua
Asuntolainan hinta ei ole pelkkä marginaali. Nämä oppaat näyttävät laskuesimerkein, miten viitekorko, marginaali, palkkiot, laina-aika ja suojaukset muuttavat kuukausierää ja koko lainan hintaa, ja miten tarjoukset verrataan samoilla ehdoilla.
- Vertaa tarjouksia marginaalin, todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella
- Laske kuukausierä, korkostressi 6 prosentin korolla ja lainan siirron takaisinmaksuaika
- Tarkista säännöt virallisista lähteistä: Finanssivalvonta, FINE, Verohallinto, Valtiokonttori ja Finlex
Selaa aiheittain
Laskelmat ja valintalistat
Laskuesimerkit, lainatarjousten vertailu ja tarkistuslistat ennen allekirjoitusta.
Sudenkuopat ja viralliset lähteet
Tyypilliset asuntolainavirheet, maksuvaikeudet, valituskanavat ja luotettavat lähteet.
Aloita tästä
Laskelmat ja valintalistat
Asuntolainan kilpailutus vaihe vaiheelta: asiakirjat, aikataulu ja vertailu
Näin kilpailutat asuntolainan – budjetti, tarvittavat asiakirjat, lainalupaus, tarjousten vertailu, neuvottelu ja kaupantekopäivä aikataulutettuna.
Korot, kulut ja säännöt 2026
Asuntolainan korko vertailu: mistä hinta muodostuu ja miten tarjoukset verrataan
Asuntolainan korkojen vertailu käytännössä – viitekorko, marginaali, todellinen vuosikorko, kulut ja suojaukset sekä laskuesimerkki kahdesta tarjouksesta.
Sudenkuopat ja viralliset lähteet
Asuntolainan sudenkuopat: 10 yleistä virhettä ja paljonko ne maksavat
Tavallisimmat virheet asuntolainan otossa ja hoidossa – budjetti nykykorolla, yhtiölainan lyhennysvapaa, väliaikaisrahoitus, rajaamaton takaus – laskuesimerkein ja korjausohjein.
Korot, kulut ja säännöt 2026
Euribor vai kiinteä korko asuntolainaan? Viitekorot ja niiden riskit
12 kk, 6 kk ja 3 kk Euribor, pankin oma viitekorko ja määräaikainen kiinteä korko – miten ne toimivat ja miten valinta lasketaan euroina.
Korot, kulut ja säännöt 2026
Lainakatto ja omarahoitusosuus: paljonko omaa rahaa asuntolainaan tarvitaan
Miten lainakatto lasketaan, mitä ensiasunnon ostajan suurempi osuus tarkoittaa ja miten lisävakuus, takaus tai valtiontakaus korvaa omarahoitusta.
Laskelmat ja valintalistat
Paljonko asuntolainaa voin saada? Stressitesti 6 prosentin korolla laskettuna
Miten pankki arvioi asuntolainan enimmäismäärän – stressikorko, elinkustannukset, muut velat ja velka-tulosuhde – sekä laskuesimerkki kotitalouden luvuilla.
Laskurit
Asuntolainan kuukausieräalaskuri
Laske annuiteettilainan kuukausierä, korkojen yhteismäärä ja kokonaiskustannus toimitusmaksu mukaan lukien.
Lainan siirron ja marginaalin laskuri
Laske, paljonko pienempi marginaali säästää kuukaudessa ja koko laina-ajalla ja kuinka nopeasti siirron kulut maksavat itsensä takaisin.
Omarahoitusosuuden säästölaskuri
Laske, paljonko säästät asunnon omarahoitusosuuteen kuukausisäästöllä ja talletuskorolla ennen ja jälkeen veron.
Asuntolainatarjouksen tarkistuslista
Käy lainatarjous ja ESIS-tiedote läpi kohta kohdalta ennen kuin hyväksyt sen.
Asuntolainan korkovaihtoehdot ja suojaukset rinnakkain
| Vaihtoehto | Miten toimii | Sopii kun | Huomioi |
|---|---|---|---|
| 12 kk Euribor + marginaali | Korko tarkistetaan kerran vuodessa koron tarkistuspäivänä sen hetken Euriborin mukaan | Haluat ennustettavan erän vuodeksi kerrallaan ja kestät korkojen nousun | Muutos tulee viiveellä kumpaankin suuntaan; yksi tarkistus voi nostaa erää kerralla paljon |
| 3 tai 6 kk Euribor + marginaali | Korko tarkistetaan neljännes- tai puolivuosittain | Uskot korkojen laskevan ja haluat muutoksen nopeasti erään | Erä vaihtelee useammin; nousut näkyvät myös nopeammin |
| Pankin oma viitekorko | Pankki päättää viitekoron itse, ja se seuraa yleensä markkinakorkoja | Pankki tarjoaa sitä edullisella marginaalilla | Viitekoron muutokset ovat pankin päätöksiä; vertailu muihin pankkeihin on vaikeampaa |
| Määräaikainen kiinteä korko | Korko pysyy samana sovitun ajan, esim. 3–10 vuotta, minkä jälkeen laina siirtyy yleensä vaihtuvaan korkoon | Budjetissa ei ole varaa erän nousuun | Ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi joutua maksamaan korkoeron korvauksen |
Usein kysytyt kysymykset
Mitä asuntolainan korkojen vertailussa pitäisi oikeasti verrata?
Vertaa samalla summalla ja laina-ajalla ainakin marginaalia, todellista vuosikorkoa ja euromääräisiä kuluja. Viitekorko on yleensä sama kaikilla pankeilla, joten ero syntyy marginaalista, toimitusmaksusta, kuukausimaksuista ja mahdollisista pakettieduista. Katso perusopas.
Paljonko omarahoitusta asuntolainaan tarvitaan?
Luottolaitoslaissa asuntolainan enimmäismäärä on sidottu vakuuksien käypään arvoon, ja ensiasunnon ostaja saa lainata suuremman osuuden kuin muut. Finanssivalvonta voi muuttaa rajaa, ja 1.7.2026 alkaen raja on väliaikaisesti 95 % myös muille kuin ensiasunnon ostajille, joten tarkista voimassa oleva taso sen sivuilta. Lisävakuus, kuten vanhempien takaus tai valtiontakaus, voi korvata osan omarahoituksesta. Lue lainakatto ja omarahoitus.
Saako asuntolainan koroista vielä verovähennyksen?
Omistusasunnon lainan korkojen vähennysoikeus poistui kokonaan vuoden 2023 alusta. Vuokralle annettavan asunnon lainan korot voi edelleen vähentää pääomatuloista. Tarkista ajantasaiset ohjeet Verohallinnosta.
Kannattaako asuntolaina kilpailuttaa, vaikka laina on jo olemassa?
Usein kannattaa ainakin kysyä. Jos marginaalisi on selvästi korkeampi kuin uusissa tarjouksissa, siirto tai oman pankin uusi tarjous voi säästää tuhansia euroja laina-ajalla. Laske kuitenkin siirron kulut ja tarkista suojausten purkuehdot. Käytä lainan siirron laskuria.
Mikä on ESIS-tiedote?
ESIS eli eurooppalainen standardoitu tiedote on vakiomuotoinen lomake, jolla pankki kertoo asuntoluoton keskeiset tiedot ennen sopimusta: korot, todellisen vuosikoron, kulut, erät ja riskit. Koska rakenne on sama kaikissa pankeissa, sen avulla tarjoukset on helppo verrata rivi riviltä.
Paljonko varainsiirtovero on vuonna 2026?
Vuoden 2024 alusta varainsiirtovero on ollut asunto-osakkeen kaupassa 1,5 % ja kiinteistön kaupassa 3 %. Asunto-osakkeessa vero lasketaan velattomasta hinnasta eli myös taloyhtiölainaosuudesta. Ensiasunnon ostajan vapautus poistui samasta ajankohdasta. Katso varainsiirtovero ja kaupan kulut.
Mihin voin valittaa, jos olen eri mieltä pankin kanssa asuntolainasta?
Reklamoi ensin kirjallisesti pankille. Jos asia ei ratkea, voit pyytää neuvoa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEltä ja viedä asian maksutta Pankkilautakunnan käsiteltäväksi. Ohjeet ovat oppaassa valitus ja riidat.
Näin sivusto tehdään
Lainaluotsi on riippumaton tietoprojekti. Oppaat laaditaan tekoälyn kirjoitustyökalujen avulla ja tarkistetaan virallisia ja ensisijaisia lähteitä vasten ennen julkaisua; katso toimitukselliset periaatteemme. Emme ole sidoksissa yhteenkään sivustolla mainittuun palveluntarjoajaan emmekä myy tuotteita tai palveluja.