Asuntolainan korkovaihtoehdot ja suojaukset rinnakkain
Viitekorkojen, kiinteän koron ja korkosuojausten toiminta, sopivuus ja riskit yhdessä taulukossa.
Taulukko vertaa korkorakenteita ja suojaustapoja, ei yksittäisten pankkien hintoja. Suomessa tavallisin valinta on 12 kuukauden Euriboriin sidottu laina, mutta pankit tarjoavat myös lyhyempiä Euribor-jaksoja, omia viitekorkojaan, määräaikaisia kiinteitä korkoja sekä korkokattoja ja -putkia. Lue taulukko näin: ensimmäinen sarake kertoo vaihtoehdon, toinen sen toimintaperiaatteen, kolmas kenelle se sopii ja neljäs, mihin kannattaa kiinnittää huomiota ennen allekirjoitusta.
Lajittele valitsemalla sarakkeen otsikko.
| Vaihtoehto | Miten toimii | Sopii kun | Huomioi |
|---|---|---|---|
| 12 kk Euribor + marginaali | Korko tarkistetaan kerran vuodessa koron tarkistuspäivänä sen hetken Euriborin mukaan | Haluat ennustettavan erän vuodeksi kerrallaan ja kestät korkojen nousun | Muutos tulee viiveellä kumpaankin suuntaan; yksi tarkistus voi nostaa erää kerralla paljon |
| 3 tai 6 kk Euribor + marginaali | Korko tarkistetaan neljännes- tai puolivuosittain | Uskot korkojen laskevan ja haluat muutoksen nopeasti erään | Erä vaihtelee useammin; nousut näkyvät myös nopeammin |
| Pankin oma viitekorko | Pankki päättää viitekoron itse, ja se seuraa yleensä markkinakorkoja | Pankki tarjoaa sitä edullisella marginaalilla | Viitekoron muutokset ovat pankin päätöksiä; vertailu muihin pankkeihin on vaikeampaa |
| Määräaikainen kiinteä korko | Korko pysyy samana sovitun ajan, esim. 3–10 vuotta, minkä jälkeen laina siirtyy yleensä vaihtuvaan korkoon | Budjetissa ei ole varaa erän nousuun | Ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi joutua maksamaan korkoeron korvauksen |
| Korkokatto | Viitekorolle asetetaan yläraja määräajaksi; kertamaksu tai kuukausimaksu | Haluat suojan nousua vastaan mutta hyödyt laskusta | Hinta maksetaan, vaikka suojaa ei tarvittaisi; katon taso ja kesto ratkaisevat arvon |
| Korkoputki | Viitekorolle sovitaan sekä yläraja että alaraja | Haluat halvemman suojan kuin pelkkä katto | Alaraja estää hyötymästä koron laskusta lattiatason alapuolella |
| Korkokaton ja kiinteän koron yhdistelmä | Osa lainasta suojataan, osa jää vaihtuvaksi | Haluat hajauttaa korkoriskiä | Ehtoja on kaksinkertainen määrä luettavana; vertaa kokonaiskulut |
| Tasaerälaina (vaihtuva korko) | Kuukausierä pysyy samana, ja koron muutos näkyy laina-ajan pituudessa | Haluat vakaan kuukausierän | Korkojen noustessa laina-aika voi pidentyä huomattavasti tai erää joudutaan nostamaan |
Kaikki vaihtoehdot ovat pankkikohtaisia tuotteita, ja niiden saatavuus, hinta ja ehdot vaihtelevat. Kysy jokaisesta suojauksesta kirjallisesti hinta, kesto, purkuehdot ja se, mitä tapahtuu, jos maksat lainan pois tai siirrät sen toiseen pankkiin. Viitekorkojen kehitystä voit seurata Suomen Pankin tilastoista. Asuntoluottojen sääntöjä ja kuluttajan oikeuksia käsittelevät Finanssivalvonta ja FINE, lainsäädäntö löytyy Finlexistä. Lue lisää oppaasta Euribor vai kiinteä korko.