Paljonko asuntolainaa voin saada? Stressitesti 6 prosentin korolla laskettuna
Miten pankki arvioi asuntolainan enimmäismäärän – stressikorko, elinkustannukset, muut velat ja velka-tulosuhde – sekä laskuesimerkki kotitalouden luvuilla.
Pankki arvioi asuntolainan enimmäismäärän sen mukaan, riittävätkö tulosi lainanhoitoon myös korkojen noustessa. Finanssivalvonnan suosituksen mukaisesti testi tehdään tavallisesti 6 prosentin korolla ja enintään 25 vuoden laina-ajalla: nettotuloista vähennetään elinkustannukset, asumisen muut kulut ja muiden lainojen erät, ja jäljelle jäävän summan on riitettävä uuden lainan erään. Esimerkiksi jos kuukaudessa jää 1 550 euroa, enimmäislaina 6 prosentin korolla 25 vuodeksi on noin 240 000 euroa. Lisäksi lainaa rajoittavat lainakatto ja velkojen suhde tuloihin.
Opas kuuluu asuntolainan kilpailutuksen kokonaisuuteen. Laskelmat ovat havainnollistavia. Pankkien omat laskentamallit vaihtelevat.
Kolme rajaa, jotka ratkaisevat lainan koon
| Raja | Mitä se mittaa | Lähde |
|---|---|---|
| Maksukyky stressikorolla | Riittävätkö tulot lainanhoitoon korkeammalla korolla | Finanssivalvonnan suositus, pankin malli |
| Lainakatto | Lainan suhde vakuuksien arvoon | Luottolaitoslaki, Finanssivalvonta |
| Velkojen suhde tuloihin | Kaikki velat suhteessa vuosituloihin | Pankin riskienhallinta, Finanssivalvonnan seuranta |
Pienin näistä rajoista määrää, mitä pankki voi myöntää. Lainakatosta kerrotaan oppaassa lainakatto ja omarahoitus.
Laskuesimerkki: pariskunnan enimmäislaina
Havainnollistava kotitalous: kaksi aikuista, nettotulot yhteensä 4 800 euroa kuussa, autolaina 300 euroa kuussa. He etsivät kerrostaloasuntoa, jonka hoitovastike olisi noin 350 euroa.
| Erä | € / kk |
|---|---|
| Nettotulot | 4 800 |
| − Elinkustannukset (pankin arvio, esimerkki) | −2 600 |
| − Hoitovastike ja muut asumiskulut | −350 |
| − Autolainan erä | −300 |
| = Jää lainanhoitoon | 1 550 |
Stressitestissä 1 550 euron erä 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla vastaa noin 240 600 euron lainaa. Kaava on annuiteettikaava käännettynä: laina = erä × (1 − (1 + r)^−n) / r, jossa r = 0,06 / 12 ja n = 300.
Nykykorolla, esimerkiksi 3,5 %, 240 000 euron lainan erä olisi noin 1 202 euroa. Pankki ei siis kysy, pystytkö maksamaan 1 202 euroa nyt, vaan pystyisitkö maksamaan noin 1 546 euroa, jos korko nousisi 6 prosenttiin.
Pienet velat pienentävät lainaa paljon
Esimerkissä 300 euron autolaina vie kuukausibudjetista saman summan, joka stressikorolla riittäisi noin 46 500 euron asuntolainaan (300 × 240 000 / 1 546). Siksi:
- maksa kulutusluotot ja osamaksut pois ennen hakemusta, jos voit,
- pienennä tai irtisano tarpeettomat luottokorttirajat, koska pankki voi laskea käyttämättömänkin rajan riskiksi,
- muista, että pankki näkee luotot positiivisesta luottotietorekisteristä.
Rekisteristä ja muista säännöistä kerrotaan oppaassa asuntolainan säännöt 2026.
Velka-tulosuhde
Velka-tulosuhde kertoo, kuinka moninkertaiset kaikki velat ovat vuosituloihin verrattuna. Pankit käyttävät yleensä bruttotuloja. Esimerkin pariskunnalla bruttotulot voisivat olla noin 78 000 euroa vuodessa. Jos asuntolaina on 240 000 euroa ja autolainaa on jäljellä 15 000 euroa, velka-tulosuhde on 255 000 / 78 000 ≈ 3,3.
Finanssivalvonta seuraa kotitalouksien velkaantumista, ja yli noin 4,5-kertaista velka-tulosuhdetta pidetään yleisesti korkean velkaantumisen merkkinä. Pankki voi myöntää myös suuremman lainan, mutta se perustelee päätöksensä tarkemmin. Muista taloyhtiölainaosuus: pankki ottaa sen huomioon, vaikka se ei ole henkilökohtainen lainasi.
Yksin hakijan esimerkki
Havainnollistava tilanne: yksin asuva hakija, nettotulot 2 900 euroa kuussa, ei muita lainoja. Hän etsii yksiötä tai pientä kaksiota, jonka hoitovastike olisi noin 250 euroa.
| Erä | € / kk |
|---|---|
| Nettotulot | 2 900 |
| − Elinkustannukset (pankin arvio, esimerkki) | −1 350 |
| − Hoitovastike ja muut asumiskulut | −250 |
| = Jää lainanhoitoon | 1 300 |
Stressikorolla 6 % ja 25 vuoden laina-ajalla 1 300 euroa vastaa noin 201 800 euron lainaa. Yksin hakijalla yksi menoerä, kuten auto tai opintolaina, vaikuttaa suhteessa enemmän kuin pariskunnalla, koska tuloja on vain yksi. Yksin hakijan kannattaa myös varautua siihen, että pankki voi kysyä tulojen pysyvyydestä tarkemmin, esimerkiksi määräaikaisessa työsuhteessa.
Mitä voit tehdä, jos laina ei riitä
- Pidennä laina-aikaa varoen. Stressitestissä laina-aika on yleensä enintään 25 vuotta, joten pidempi laina-aika ei välttämättä kasvata myönnettävää lainaa. Katso laina-aika 25 vai 30 vuotta.
- Pienennä muita velkoja. Usein tehokkain keino, kuten esimerkki osoittaa.
- Lisää omarahoitusta tai vakuuksia. Ne auttavat lainakattoon, eivät suoraan maksukykyyn.
- Valitse edullisempi kohde. Huomioi myös vastikkeet: 100 euron ero hoitovastikkeessa vastaa stressikorolla noin 15 500 euron lainaa.
- Odota ja säästä. Laske aikataulu omarahoitusosuuden säästölaskurilla.
Tulot, joita pankki voi arvioida varovasti
Kaikkia tuloja ei lasketa samalla painolla. Pankit suhtautuvat usein varovaisemmin tuloihin, jotka vaihtelevat tai voivat loppua:
- lisät, bonukset ja ylityökorvaukset, jos niitä ei ole maksettu säännöllisesti,
- määräaikaisen tai koeajalla olevan työsuhteen tulot,
- vuokratulot, joista pankki voi vähentää kulut ja tyhjien kuukausien riskin,
- vasta aloitetun yritystoiminnan tulot.
Jos merkittävä osa tuloistasi on tällaisia, pyydä pankilta erittely siitä, mitkä tulot se on hyväksynyt laskelmaan.
Oma stressitesti kotona
Pankin laskelman lisäksi tee oma:
- Laske erä nykykorolla, +2 prosenttiyksiköllä ja 6 prosentilla kuukausieräalaskurilla.
- Lisää hoito- ja rahoitusvastike, vakuutukset, sähkö, liikkuminen ja lasten kulut.
- Jätä puskuri yllättäviin menoihin.
- Mieti tulojen muutokset lähivuosina: perhevapaat, opinnot, määräaikainen työ.
Jos erä 6 prosentin korolla vie yli puolet nettotuloista, budjetissa on vähän pelivaraa. Korkosuojaus voi tällöin olla harkinnan arvoinen, katso korkokatto ja korkosuojaus.
Milloin kannattaa kysyä neuvoa
Yrittäjillä, apurahansaajilla ja vaihtelevin tuloin työskentelevillä pankin laskelma voi poiketa paljon tästä esimerkistä. Pyydä pankilta laskelma kirjallisena ja kysy, mitkä tulot se on hyväksynyt. Jos sinulla on jo velkoja, joiden hoitaminen on vaikeaa, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään tilanteen ennen uuden lainan ottamista.
Usein kysytyt kysymykset
Lasketaanko molempien puolisoiden tulot yhteen?
Kyllä, jos haette lainaa yhdessä. Silloin kumpikin vastaa lainasta, ja molempien velat näkyvät laskelmassa.
Huomioiko pankki lapsilisät ja muut etuudet?
Käytännöt vaihtelevat. Jotkin etuudet voidaan ottaa huomioon, toiset eivät. Kysy pankilta.
Miksi eri pankit tarjoavat eri suuruista lainaa?
Pankkien elinkustannusoletukset ja riskimallit eroavat. Siksi kilpailutus voi muuttaa myös myönnettävän lainan määrää.
Voiko stressitestistä neuvotella?
Ei varsinaisesti, mutta voit vaikuttaa laskelman lähtötietoihin, esimerkiksi maksamalla pois muita velkoja.
Lähteet
- Finanssivalvonta – maksukyvyn arviointia koskeva suositus ja kotitalouksien velkaantuminen
- Suomen Pankki – kotitalouksien velkaantumisen tilastot
- Verohallinto – positiivinen luottotietorekisteri
- Finlex – kuluttajansuojalain luottokelpoisuuden arviointia koskevat säännökset
