Asuntolainan viralliset lähteet: mistä tarkistat korot, säännöt ja oikeutesi

Asuntolainan säännöt, viitekorot ja kuluttajan oikeudet kannattaa tarkistaa aina viranomaisen tai lain alkuperäisestä lähteestä, ei mainoksesta, keskustelupalstalta tai vanhasta uutisesta. Tärkeimmät lähteet ovat Finanssivalvonta (lainakatto ja valvonta), Suomen Pankki (korkotilastot), Verohallinto (verot ja positiivinen luottotietorekisteri), Valtiokonttori (ASP ja valtiontakaus), FINE (neuvonta ja riidat) ja Finlex (lait). Alla jokaisesta kerrotaan, mitä sieltä löytyy ja milloin sitä tarvitset.

Opas kuuluu asuntolainan sudenkuoppien kokonaisuuteen. Linkit johtavat palvelujen etusivuille, joilta voit hakea ajantasaisen sisällön.

Lähteet yhdellä silmäyksellä

Finanssivalvonta

Finanssivalvonta valvoo pankkeja ja muita finanssialan toimijoita. Asuntolainan ottajalle tärkeimmät asiat ovat lainakatto eli enimmäisluototussuhde ja maksukyvyn arviointia koskeva suositus. Lainakaton taso voi muuttua makrovakauspäätöksellä, joten tarkista voimassa oleva päätös ennen omarahoituksen laskemista. Lisää oppaassa lainakatto ja omarahoitus.

Finanssivalvonnan sivuilta voit myös tarkistaa, onko lainanantaja sen valvoma. Se on hyvä tapa varmistaa, ettei kyse ole luvattomasta toimijasta.

Suomen Pankki

Suomen Pankki julkaisee tilastoja viitekoroista ja uusien asuntolainojen keskikoroista. Niiden avulla voit arvioida, onko saamasi marginaali lähellä markkinatasoa. Huomaa, että keskikorko sisältää viitekoron, joten vertaa marginaalia vähentämällä viitekorko. Euriborin julkaisee ja sitä hallinnoi European Money Markets Institute. Viitekorkojen eroista kerrotaan oppaassa Euribor vai kiinteä korko.

Verohallinto

Verohallinnon sivuilta löydät:

• varainsiirtoveron verokannat, maksuajat ja ilmoitusohjeet,
• tiedon siitä, että omistusasunnon lainan korkovähennys on poistunut ja miten vuokra-asunnon lainan korot vähennetään,
• lahjaveron rajat, jos saat omarahoitusta lahjana,
• positiivista luottotietorekisteriä koskevat tiedot, mukaan lukien ohjeet omien tietojen tarkistamiseen.

Katso myös varainsiirtovero ja kaupan kulut ja asuntolainan säännöt 2026.

Valtiokonttori

Valtiokonttori hoitaa ASP-lainojen korkotukea ja omistusasuntolainojen valtiontakausta. Koska ASP:n ikärajoja, enimmäismääriä ja korkotuen rajoja on muutettu useasti, tarkista ehdot sieltä ennen kuin suunnittelet säästämistä. Katso ensiasunnon osto ja ASP.

FINE ja riidat

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE neuvoo maksutta ja sen yhteydessä toimiva Pankkilautakunta antaa ratkaisusuosituksia kuluttajan ja pankin välisissä riidoissa. Toimintaohjeet ovat oppaassa valitus ja riidat.

Finlex: näin löydät oikean lain

Finlexissä lait löytyvät nimellä tai numerolla. Asuntolainan kannalta keskeisiä ovat:

Valitse Finlexissä lain ajantasainen versio, jotta näet muutokset. Jos säännöstä on muutettu hiljattain, tarkista myös voimaantulopäivä.

Miten tunnistat vanhentuneen tiedon

• Katso päivämäärä. Ennen vuotta 2023 kirjoitetuissa teksteissä korkovähennys voi olla vielä mukana, ja ennen vuotta 2024 kirjoitetuissa ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapautus.
• Tarkista prosentit. Varainsiirtovero 2 % ja 4 % ovat vanhoja kantoja. Vuodesta 2024 kannat ovat olleet 1,5 % ja 3 %.
• Lainakatto. Jos teksti mainitsee tietyn lainakaton tason, tarkista, onko se yhä voimassa.
• Kaupalliset vertailupalvelut. Ne voivat olla hyödyllisiä, mutta tarkista, saako palvelu palkkion pankeilta ja mitkä pankit vertailussa ovat mukana.

Kun lähteet ovat ristiriidassa

Joskus pankin tieto, vanha opas ja viranomaisen sivu kertovat eri asiaa. Toimi silloin näin: laki ja viranomaisen päätös menevät pankin yleisen tiedon edelle, ja oma sopimuksesi kertoo, mitä on sovittu juuri sinun lainastasi. Jos sopimus näyttää olevan ristiriidassa lain kanssa, kysy FINEltä ennen kuin toimit.

Viiden minuutin tarkistusrutiini ennen allekirjoitusta

Kun lainatarjous on pöydällä, käy nämä tarkistukset läpi lähteistä järjestyksessä:

1. Finanssivalvonta: onko lainanantaja valvottu, ja mikä lainakatto on voimassa juuri nyt.
2. Suomen Pankki: missä 12 kuukauden Euribor on tällä viikolla, ja vastaako tarjouksessa käytetty viitekoron arvo sitä.
3. Verohallinto: varainsiirtoveron kanta ja maksuaika omaan kauppaasi.
4. Valtiokonttori: jos käytät ASP:tä tai valtiontakausta, ovatko ehdot ja enimmäismäärät ennallaan.
5. Finlex: jos pankki vetoaa lakiin esimerkiksi ennenaikaisen takaisinmaksun korvauksessa, lue kyseinen pykälä ajantasaisesta versiosta.

Kirjaa jokaisesta tarkistuksesta päivämäärä ja havainto. Jos jokin poikkeaa pankin tiedoista, kysy pankilta ennen allekirjoitusta. Tarjouksen läpikäyntiin sopii asuntolainatarjouksen tarkistuslista.

Usein kysytyt kysymykset

Onko Finanssiala ry viranomainen?

Ei. Finanssiala on alan etujärjestö. Sen julkaisut voivat olla hyödyllisiä, mutta säännöt tarkistetaan viranomaisilta ja Finlexistä.

Mistä näen pankkien marginaalit?

Pankit eivät julkaise yksittäisiä marginaaleja, koska ne sovitaan asiakaskohtaisesti. Suomen Pankin tilastot kertovat keskimääräisistä koroista.

Voinko luottaa pankin omaan laskuriin?

Laskuri on yleensä hyvä apuväline, mutta sitova tieto on lainatarjouksessa ja ESIS-tiedotteessa.

Mistä saan maksutonta apua, jos en ymmärrä sopimusta?

FINEltä pankkiasioissa ja talous- ja velkaneuvonnasta maksuvaikeuksissa.

Lähteet

• Finanssivalvonta – lainakatto, suositukset ja valvottavat
• Suomen Pankki – korkotilastot
• Verohallinto – verot ja positiivinen luottotietorekisteri
• Valtiokonttori – ASP ja valtiontakaus
• FINE – neuvonta ja Pankkilautakunta
• Finlex – lainsäädäntö
• Maanmittauslaitos – kiinnitykset ja huoneistotietojärjestelmä
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kuluttajaneuvonta
• Takuusäätiö – velkaneuvonta
• European Money Markets Institute – Euribor